Guía oficial de los Avales ICO 2026: Cómo solicitar hoy el 100% de tu hipoteca sin ahorros previos

Alvaro Sánchez. Si usted es de los miles de jóvenes o familias que llevan meses escuchando hablar de los avales del 20% del ICO pero que, al acudir a su sucursal, recibían un "vuelva usted mañana porque el sistema no está activo", hoy es su día. Este jueves 19 de febrero de 2026, el Ministerio de Vivienda y el Instituto de Crédito Oficial han completado la integración técnica de las plataformas de gestión con las principales entidades financieras del país.

La noticia de hoy no es legislativa, es operativa: desde esta misma mañana, los gestores bancarios de bancos como Santander, BBVA, CaixaBank o Unicaja disponen de la "luz verde" informática para tramitar solicitudes bajo los nuevos baremos de 2026. España rompe así la mayor barrera de acceso a la vivienda: la necesidad de tener ahorrados 30.000 o 40.000 euros para la entrada.

1. ¿Cómo funciona el aval hoy?

Es fundamental aclarar un concepto que genera confusión: el Estado no le regala el 20% del precio de la casa, sino que se convierte en su avalista. En una hipoteca convencional, el banco solo presta el 80% y usted pone el 20%. Con esta medida operativa desde hoy, el banco le presta el 100% del valor de tasación o compra (el menor de los dos), porque el ICO garantiza que, si usted no paga, el Estado responde por esa parte inicial.

Esto permite que una pareja joven en Córdoba o un trabajador en Madrid, que tienen un buen sueldo para pagar una cuota mensual pero que no han podido ahorrar por culpa de los altos alquileres, puedan comprar su vivienda de forma inmediata.

2. Los datos exactos: ¿Quién puede solicitarlo?

Los requisitos se han afinado este mes de febrero para asegurar que la ayuda llegue a la clase media-trabajadora:

• Jóvenes: Menores de 35 años (incluidos) en el momento de solicitarlo.

• Familias: Sin límite de edad, siempre que tengan menores a su cargo.

• Ingresos máximos: El límite general se sitúa hoy en 37.800 euros brutos anuales por persona. Si la compra es compartida, el límite conjunto es de 75.600 euros.

• El "Factor Hijos": Por cada menor a cargo, el límite de ingresos sube un 0,3% del IPREM (unos 2.520 euros adicionales). En el caso de familias monoparentales, el límite se incrementa un 70% adicional.

3. La actualización de precios: El dato clave de 2026

Una de las grandes novedades que hoy se ha verificado en las plataformas bancarias es la actualización de los límites de precio de la vivienda. Para que el plan sea útil en mercados tensionados, el ICO permite avalar compras de hasta:

• 325.000 euros en comunidades como Madrid, Cataluña o Baleares.

• 250.000 - 280.000 euros en comunidades como Andalucía o la Comunidad Valenciana.

• 200.000 euros en regiones con el mercado más estable.

4. ¿Qué tengo que pagar yo? El "Ahorro de Gastos"

Es vital que el lector de Diario en Positivo sepa que, aunque la hipoteca sea al 100%, aún debe tener algo de liquidez. El aval cubre la "entrada", pero no los gastos de formalización (IAJD, Notaría, Registro y Tasación), que suelen rondar el 10% del precio de la vivienda.

Por ejemplo, para una vivienda de 150.000 euros, hoy usted ya no necesita tener 45.000 euros (30.000 de entrada + 15.000 de gastos), sino que le bastaría con tener unos 15.000 euros para los gastos. El resto corre a cargo de la financiación bancaria respaldada por el Gobierno.

5. Guía de pasos:

Si ha decidido dar el paso, estos son los pasos validados hoy por los expertos financieros:

1. Verifique su capacidad de pago: La cuota de la hipoteca no debería superar el 35-40% de sus ingresos netos mensuales.

2. Solicite el certificado de "No Propiedad": Debe demostrar que es su primera vivienda a través de un índice de titularidades del Registro de la Propiedad.

3. Acuda a su banco con la etiqueta "Línea ICO Vivienda 2026": Las entidades ya tienen el protocolo cargado en sus sistemas desde esta mañana.

4. Plazo de respuesta: El ICO suele validar la operación en un plazo de entre 10 y 15 días hábiles una vez el banco envía la documentación.

6. Conclusión: Un cambio de paradigma

Desde Diario en Positivo, celebramos esta noticia como el fin de la "exclusión financiera" para una generación. La vivienda deja de ser un privilegio de quienes heredan o pueden ahorrar durante décadas, para convertirse en un derecho accesible a través del trabajo estable.

Hoy, España no solo ofrece sol y calidad de vida; ofrece a sus ciudadanos la posibilidad real de echar raíces. Y esa es, sin duda, la noticia que necesitábamos para cerrar este jueves con optimismo